貸款手續費怎麼算？2024年銀行手續費率一覽表

申請貸款時，除了關注利率和月付金外，貸款手續費也是不容忽視的重要成本。許多借款人往往忽略了手續費的影響，最後才發現總借貸成本遠高於預期。本文將詳細介紹貸款手續費的計算方式、各大銀行的收費標準，以及如何有效降低這筆費用，幫助您在申請貸款時做出更明智的決定。

貸款手續費基本認識

什麼是手續費？

貸款手續費是銀行為處理貸款申請所收取的費用，涵蓋審核、核准、對帳和文件處理等行政成本。手續費是一次性費用，通常在貸款核准後、撥款前收取，或在撥款時直接扣除。這筆費用與銀行是否盈利無關，而是作為銀行提供貸款服務的基本收費。

手續費的收取額度因貸款類型、銀行政策和借款金額而異。了解手續費的組成和計算方式，能幫助您在比較不同銀行貸款方案時，計算出真實的借貸成本。

手續費的主要用途

銀行收取的手續費主要用於以下用途：

• 貸款審核成本：包括信用調查、財務評估和風險分析
• 文件處理：契約製作、簽約和公證費用
• 系統維護：貸款管理系統的建置與維護
• 行政人力：核准人員、催收人員等薪資配置
• 法律與合規：符合金融監管要求的相關費用

手續費與利息的重要差異

許多人容易混淆手續費和利息，但兩者有本質上的差別。利息是借款成本，按月或定期計算，借款期間越長利息越多。手續費則是一次性固定費用，無論貸款期限長短，都只收一次。

例如，申請100萬元貸款，手續費可能是3,000元（一次性），而利息則按年利率2%計算，第一年需支付20,000元。理解這個差異對評估總借貸成本至關重要。

常見貸款手續費計算方式

固定金額手續費

這是最簡單的計算方式，銀行根據貸款類型規定一個固定金額。例如，信用貸款手續費固定為3,000元，不論您借款10萬還是100萬都是相同費用。

優勢：透明度高，借款人易於計算總成本。劣勢：借款金額越小，實際手續費率越高，不利於小額借款人。

百分比手續費

根據貸款金額的一定比例收取費用，通常為0.1%至1%。若申請200萬房屋貸款，手續費率為0.5%，則應繳交10,000元（200萬×0.5%）。

這種方式較為公平，大額借款繳費較多，小額借款繳費較少。計算公式：貸款金額 × 手續費率 = 應收手續費。

階梯式手續費

銀行根據貸款金額區間設定不同的手續費率。例如：

• 100萬元以下：0.3%
• 100萬至300萬元：0.25%
• 300萬元以上：0.2%

這種方式鼓勵大額借款，金額越大費率越低。階梯式手續費介於固定和百分比之間，兼具公平性和靈活性。

組合式手續費

某些銀行結合上述方式，例如「固定600元加上貸款金額的0.1%」。若借款100萬，手續費為600 + 1,000 = 1,600元。這種方式確保銀行的基本成本回收，同時按比例收取額外費用。

2024年銀行手續費率現況

房屋貸款手續費

房屋貸款金額通常最大，因此手續費成本最高但費率最低。根據2024年市場調查，主要銀行的房屋貸款手續費率如下：

房屋貸款手續費通常為貸款金額的0.2%至0.5%，成交價越高的物件費率常有優惠空間。許多銀行在特定時期或特定客群（如薪轉客戶）提供減免優惠。

汽車貸款手續費

汽車貸款的手續費率介於房屋和信用貸款之間，因為評估風險和處理程序相對簡單。2024年常見標準為：

• 固定型：3,000 - 5,000元
• 百分比型：0.5% - 1.5%
• 組合型：固定2,000元 + 貸款金額的0.3%

新車貸款手續費通常低於中古車，因為新車具有明確的市場價值。申請人的信用評分越高，談判空間越大。

信用貸款手續費

信用貸款因無擔保品，銀行風險最高，因此手續費率也最高。常見標準包括：

• 線上銀行：固定1,000 - 2,000元（優惠型）
• 傳統銀行：3,000 - 5,000元
• 百分比型：0.5% - 3%

信用貸款的手續費差異最大，不同銀行可能相差3倍以上。薪轉客戶、股票期貨帳戶持有人或存款戶通常享有更低的手續費優惠。

個人消費貸款手續費

個人消費貸款涵蓋出國旅遊、教育投資、醫療等用途，手續費標準如下：

• 小額消費貸款（10萬以下）：固定2,000 - 3,000元
• 中額消費貸款（10 - 50萬）：0.5% - 1.5%
• 大額消費貸款（50萬以上）：0.3% - 1%

消費貸款有明確的用途限制，銀行評估風險相對容易，因此部分銀行提供減免或優惠手續費的專案。特定消費目的（如裝修、婚禮）可能有特別優惠。

如何降低貸款手續費

費用協商技巧

許多借款人不知道手續費通常有協商空間。銀行收取的手續費是基於風險評估和成本回收，但對優質客戶有一定的彈性。

協商策略：準備完整的財務文件和信用紀錄，展示您的還款能力。主動詢問是否有減免優惠，特別是在借款金額較大時。若您是該銀行的長期客戶或薪轉戶，談判成功率更高。某些銀行會根據客戶的淨資產和存款額度提供手續費折扣。

貸款搭配優惠

許多銀行推出「貸款 + 搭配服務」的優惠方案，包括手續費減免。例如：

• 薪轉加存款：符合條件的薪轉客戶享50%手續費優惠
• 理財客戶優惠：定存或投資理財客戶免收手續費
• 信用卡搭配：特定信用卡卡友申請貸款享手續費優惠
• 多元服務綁定：同時申請信貸和房貸享優惠

選擇合適的貸款產品

同一家銀行的不同貸款產品手續費差異很大。例如，標準信用貸款手續費可能是3,000元，但薪轉客戶專案可能只需1,500元。

仔細瀏覽銀行網站上的各項貸款方案，找出最符合您身份的產品。線上申請通常比臨櫃申請手續費更低，因為銀行節省了人力成本。某些銀行推出的「快速核准」產品可能提供更優惠的手續費。

比較多家銀行的手續費

在申請貸款前，務必向至少3-5家銀行詢問手續費標準。同樣的貸款金額和期限，不同銀行可能相差數千元。建立一份比較表，清楚列出各家銀行的手續費、利率、月付金和總借貸成本。

比較清單：銀行名稱、貸款產品、手續費率/金額、年利率、貸款期限、月付金、總利息、總手續費。別忘記詢問是否有隱藏費用，如帳戶管理費、保險費或提前清償違約金。

實際案例分析

讓我們通過實際例子看看不同銀行的手續費差異有多大。假設您申請300萬元房屋貸款，期限20年：

在此例中，銀行C的手續費最低（6,000元），但年利率較高（2.3%）；銀行B的手續費最高（15,000元），但利率最低（2.0%）。20年的月付金差異共計36,000元，遠超過手續費差異，顯示利率的重要性超過手續費。

常見問題解答

申請多家銀行貸款會有多筆手續費嗎？

是的，每次申請都會產生一筆手續費。建議在最終決定前進行試算和比較，但避免短期內申請過多，以免影響信用評分。

手續費可以分期付款嗎？

大部分銀行的手續費在撥款時直接扣除，不提供分期。少數銀行可能允許將手續費納入貸款本金，但會增加利息成本。

提前清償貸款能退回手續費嗎？

絕大多數銀行不退回手續費，即使您在短期內清償貸款。這是因為銀行已投入成本進行審核和文件處理。建議申請前確認銀行政策。

現金卡和信用貸款的手續費有差別嗎？

有明顯差別。現金卡通常只收取年費和利息，不另收手續費。信用貸款則需支付一次性手續費和利息，但本金和利息結構更清楚。

結論與建議

貸款手續費是借貸成本的重要組成部分，雖然單筆金額可能不大，但在總借貸成本中不容忽視。了解手續費的計算方式、主動比較不同銀行的收費標準、善用協商和優惠機會，都能有效降低您的借貸成本。

核心建議：不要單純比較手續費率，而要全面評估利率、月付金、貸款期限和隱藏費用。薪轉客戶、理財客戶或特定身份的申請人往往享有更優惠的手續費。在最終簽約前，詳細詢問銀行所有費用項目，並保存相關文件以備日後查證。

選擇適合自己的貸款方案不僅能降低當下的借貸成本，更能為日後的財務規劃打下良好基礎。透過本文提供的知識和工具，相信您能做出更聰明的貸款決定，實現財務目標。